Нечем платить за жилищный кредит: что делать?
«Любой диалог с банком будет положительным», – обещает Алексей НОВИКОВ, руководитель ипотечного центра Est-a-Tet. Это не значит, что банкиры погладят неплательщика по голове, накормят и отпустят домой, но наверняка выслушают и предложат варианты решения проблемы.
Поэтому шаг первый – уведомить банк о возникновении трудностей с выплатой ипотеки. Организация может предложить реструктуризацию или кредитные каникулы. «В первом случае увеличивается срок кредита с целью уменьшения ежемесячного платежа, во втором – банк дает отсрочку в выплате основного долга, – поясняет Ольга ШИХОВА, руководитель департамента ипотеки агентства недвижимости «Бон Тон». – При этом вы ежемесячно платите лишь проценты, а основной долг остается неизменным. Если кредитные каникулы берутся в середине выплат или во второй половине срока, то платеж может уменьшиться в два раза, тем самым появится возможность перевести дух».
Важно правильно подготовиться к разговору с представителем банка. Шихова советует приносить максимум документов: если уволили – взять с собой приказ, если понизили заработную плату – прихватить справку о нынешнем доходе. «Банк – подотчетная организация, и аргументировать изменения в кредитном договоре тем, что сотрудник банка вас пожалел, он не сможет», – подчеркивает эксперт.
Также важно осознать: для банков недвижимость – непрофильный актив; именно поэтому большинство из них до последнего пытаются разрешить конфликт с ипотечником-должником, то есть не отбирать жилье.
Конечно, кредитор может отказаться от диалога с заемщиком. «Обычно с такой проблемой сталкиваются только злостные неплательщики. К сожалению, люди сами доводят проблему до такого состояния, когда мирным путем ее уже не решить», – отмечает руководитель отдела городской недвижимости Северо-Восточного отделения компании «НДВ-Недвижимость» Елена МИЩЕНКО.
Самое неразрешимое и неправильное в кризисной ситуации – это пустить дело на самотек (мол, это проблемы банка, вот пусть и забирает квартиру, а я просто запрусь и никого не впущу). Во-первых, в этом случае сразу портятся отношения с кредитной организацией, заем уходит в просрочку, на выдавшее его отделение идет штрафной показатель, дело переходит в отдел работы с просрочками, и шансов найти компромисс и договориться гораздо меньше, чем, если, предчувствуя беду, сразу обратиться в банк за помощью.
С 22 августа в России вновь заработала программа помощи ипотечным заемщикам, запущенная в 2015 году и приостановленная в мае 2017-го. Правительство выделило на нее 2 миллиарда рублей из Резервного фонда. Официальным «спасителем» горе-ипотечников, как и прежде, будет выступать Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
Воспользоваться помощью АИЖК смогут лишь определенные категории граждан: заемщики с несовершеннолетними детьми, опекуны, участники боевых действий, инвалиды, граждане с детьми-студентами до 24 лет, обучающимися на очной форме.
Не сумевших получить помощь от государства или от «родного» банка может спасти другая кредитная организация, но только в том случае, если ситуация не совсем запущена. В последнее время активное развитие получили программы рефинансирования кредитов.
Банкротство – плохой вариант
В 2015 году в России вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц, но решать ипотечную проблему путем признания себя банкротом эксперты не рекомендуют. В наихудшем случае придется воспользоваться законом о банкротстве физлица (он работает, но налагает очень жесткие ограничения и лишает должника имущества). Банкрот будет взаимодействовать с финансовым управляющим и оплачивать его услуги (если сумма долга свыше 900 тысяч рублей и просрочка более трех месяцев), а предмет залога будет продан с торгов, даже если это единственная квартира в собственности и в ней прописаны дети. Если средств от продажи не хватило на погашение долга, с должника будут взыскивать 50 процентов от доходов в течение следующих трех лет.
По материалам Lenta.ru
