Безопасно ли брать в микрофинансовой организации займы «до зарплаты»?

Насколько это безопасно и разорительно?»

Мария СОКОЛОВА, г. Кострома (по телефону)

Отвечает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей РЫБАЧЕНОК:

- Что касается безопасности, тут все просто: если обращаетесь за помощью к кредитору, то обязательно проверяйте его легальность. Микрофинансовые организации должны состоять в государственном реестре МФО. Если выбранной вами организации там нет – это мошенники, которые маскируются под МФО. Иметь с ними дело опасно, не рискуйте. При оформлении онлайн-займа убедитесь, что вы зашли именно на официальный сайт нужной организации. Тут легче всего ориентироваться на специальный маркер (синий кружочек с галочкой) в поисковых системах Mail.ru и Яндекс. Если таким маркером сайт не помечен, то возможно вы наткнулись на нелегалов или фишинговый сайт, то есть созданный мошенниками и маскирующийся под страничку легальной организации. Кроме того, МФО обязана быть участником одной из саморегулируемых организаций. Если это так, то можете быть спокойны - она соблюдает профессиональные стандарты работы и за ней присматривает СРО. Проверить, входит ли выбранная вами МФО в СРО можно на сайтах СРО.

Почему так важно озадачиться проверкой легальности кредитора? Потому что, только обратившись в официальное МФО, вы можете быть уверены, что вам не станут безгранично начислять штрафы, пени, увеличивать ваш долг в десятки раз, просто потому, что это незаконно. Как незаконно и выдавать займы под залог жилой недвижимости: легальное МФО не примет в залог вашу квартиру или дом и не отберет их в случае проблем с оплатой займа. Кроме того, легальный кредитор сохранит конфиденциальность ваших персональных данных, не продаст долг «черным коллекторам», а в случае нарушения ваших прав, на него можно всегда пожаловаться мегарегулятору. Если при выборе МФО все же остались сомнения в ее легальности, то можно оперативно уточнить информацию по выбранной организации в приложении «ЦБ-онлайн».

Но даже удостоверившись, что с вами кредитор работает законно, сохранять бдительность при оформлении займа вам не помешает. Не подписывайте договор, если в нем не все понятно, проверьте правильность всех реквизитов и разберитесь со всеми условиями предоставления денег. В договоре могут быть указаны условия дополнительных услуг, они влияют на сумму, которую вам нужно будет в итоге вернуть. Разберитесь с необходимостью этих услуг и их стоимостью.

Что касается вопроса про то, разорительно ли брать займ или нет, то все зависит от ситуации. Конечно, обращаться за займами регулярно – не хорошо и не выгодно. Брать их на длительный срок тоже не целесообразно – проценты начнут «есть» ваш бюджет. Но бывают такие критические ситуации, когда до зарплаты осталась пара дней, а небольшая сумма денег нужна срочно и подавать заявку в банк на кредит времени нет. Как раз для таких случаев и созданы потребительские займы «до зарплаты». Максимальная процентная ставка по займу до года – 1% в день. Это немного, но в месяц – это 30% а в год – 365%. Помните об этом и реально оценивайте возможность своевременного возврата средств: чем быстрее вы погасите микрозайм, тем меньше денег за него вы заплатите. Кстати, по закону общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги не может превышать сумму займа более, чем в 1,5 раза.

В любом случае, чтобы не попасть в долговую яму, перед оформлением микрозайма обратите внимание на свою долговую нагрузку. Если больше 50% ваших доходов уже уходит в оплату по кредитам и займам, то брать еще деньги в долг рискованно - вы можете не справиться с долгами.  Чтобы обезопасить себя и клиента от неплатежей при оформлении займов выше 10000 рублей МФО сами считают показатель долговой нагрузки - он представляет собой соотношение платежей по всем кредитам и займам человека с его ежемесячным доходом. Клиентам с высоким ПДН получить заем сложнее.

И еще один важный момент: сохраняйте документы об оплате за займ: чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер. А еще лучше: попросите у кредитора справку о том, что вы погасили долг или часть долга и сохраните документ. Так вы обезопасите себя на будущее от возможных вопросов по «чистоте» вашей кредитной истории.