Как разобраться в банковских предложениях и не потерять свои сбережения?

Мария ЧИСТЯКОВА, г. Кострома (по телефону)

Отвечает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей РЫБАЧЕНОК:

- О предлагаемом продукте сотрудник банка должен максимально подробно и правдиво вам рассказать, при этом не только о его плюсах, но и о недостатках. К сожалению, встречаются случаи, когда банковские служащие намеренно вводят в заблуждение и пытаются продать товар не тот, на который клиент рассчитывает. Например, вы рассчитываете на определенный процент, при этом хотите быть уверенными, что ваши деньги с процентами к вам вернутся, а еще лучше по первому требованию. Но вам могут предложить продукт не в полной мере отвечающий вашим желанием. Это так называемый мисселинг, то есть прием, когда вас намеренно водят в заблуждение. Так вам могут предложить полисы инвестиционного страхования жизни, инвестиции в ценные бумаги, покупку пая паевых инвестиционных фондов или что-то подобное.

Для того, чтобы повысить прозрачность отношений между банком и клиентом при предложении финансовых продуктов и исключить возможность продажи «кота в мешке», Банк России внедряет практику предоставления гражданам ключевого информационного документа (сокращенно КИД). Это такая специальная памятка с основной информацией о финансовом продукте, который вам предлагают приобрести. Информация в этой памятке должна быть изложена простым и доступным языком, без обилия финансовых и юридических терминов, без использования мелкого шрифта. В КИД будут отражены все особенности предлагаемых банком продуктов, а главное – риски. Так вы сможете быстрее разобраться во всех предложенных продуктах.

Сберечь и приумножить – это разные стратегии. Сберегательная стратегия не требует от вас углубленных финансовых знаний и позволяет обогнать инфляцию, то есть сохранить покупательную способность ваших сбережений. В инвестиционной стратегии вам понадобится время, терпение, усидчивость и, конечно, дополнительные знания. Если же вы решите инвестировать, то нужно понимать, что инвестиции всегда рискованны, и вы можете не только заработать, но и потерять все.

Поэтому если у вас это единственные накопления и сумма невелика, то лучше сначала создать «подушку безопасности», то есть отложить деньги на случай непредвиденных трат. Например, внезапной болезни, поломки бытовой техники, сокращения с работы и так далее. Объем таких накоплений может быть не велик – около 3 окладов будет достаточно. Получением прибыли от этих средств озадачиваться не стоит. Достаточно того, чтобы ставка по вкладу превышала размер инфляции. Практически всегда, за исключением, быть может, вкладов «до востребования», банковские вклады для таких целей подходят. Главное - выбрать предложения, при которых средства можно досрочно расходовать на случай «форс-мажора».

Если «подушка безопасности» уже имеется, и вы хотите накопить на что-то определенное, то можно задуматься и о доходности. И вначале все равно стоит обратить внимание на банковские вклады. В зависимости от сроков, поставленных на достижение цели, можно выбрать наиболее выгодные варианты вклада. Как правило, без досрочного снятия и пополнения – самые выгодные. Срок вклада тоже имеет значение, а также инструмент начисления процентов – с капитализацией или без. В любом случае, вклад – это то, что вы гарантированно получите назад с такой же гарантированной прибавкой к сумме в виде процентов. Тут важно только не превышать страховой предел – не размещать в одном банке больше 1,4 миллиона рублей.

Что же касается векселя, то это вполне законный финансовый инструмент.  Он напоминает собой долговую расписку. На нем указан номинал, по которому через определенное время вам будут возвращены деньги, и разница между этим номиналом и той суммой, за которую вы его купили, и есть ваш доход. Но вексель все же существенно отличается от вклада. В обращении с ним есть много тонкостей, из-за которых покупка может обернуться убытками.  Например, вексель не застрахован государством. То есть если у банка отзовут лицензию, гарантий возврата денег нет. Кроме того, если вклад можно забрать в любое время, пусть и с потерей процентов, то с векселем так не получится – до указанного на нем срока погашения деньги забрать нельзя. И еще – доход по векселю облагается налогом 13%.