Повлияют ли перекредитование или рефинансирование на мою кредитную историю?

кредиту в этом же банке на мою кредитную историю?»

Мария КАДНИКОВА, г. Кострома (по телефону)

Отвечает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей РЫБАЧЕНОК:

- Перекредитование, то есть выгодное снижение долговой нагрузки по кредиту при оформлении нового кредитного договора для закрытия старого - это рефинансирование. А изменение условий уже имеющегося кредита, необходимое заемщику из-за ухудшения его финансовых условий для облегчения выплат без оформления новых кредитных договоров – реструктуризация. Это разные понятия, и они оказывают разное влияние на вашу кредитную историю. 

В случае с реструктуризацией долга следует обратиться в банк сразу же, как только поймете, что не сможете погасить очередной платеж вовремя или в полной сумме, то есть до начала просрочки. Сделать это лучше в письменной форме и подкрепить свою просьбу документами, подтверждающими факт снижения дохода или финансовые трудности. Тогда банк может пойти на уступки вам, как добросовестному заемщику, и изменить условия кредита на более комфортные. Например, снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платеж, изменив срок кредита, или предоставить отсрочку в платежах на какое-то время. Это право банка, но не его обязанность.

Кстати, реструктуризация кредитов граждан, пострадавших от коронавируса, не влияет на их кредитную историю. Если ухудшение вашего материального положения как-то связано с перенесенным короновирусным заболеванием или с ограничительными мерами, вводимыми государством или вашим работодателем для предотвращения распространения пандемии, и произошло оно после 1 марта этого года, то в таких случаях Банк России рекомендовал бюро кредитных историй не учитывать события реструктуризации долга при формировании индивидуального рейтинга гражданина.

В остальных случаях факт реструктуризации отражается в кредитной истории и говорит о финансовых трудностях заемщика. Но если вы реструктурируете свой кредит вовремя, не допустив просрочки, то это будет говорить о вашей сознательности как заемщика, который ответственно относится к обязательствам даже в трудной жизненной ситуации. А вот если вы обратитесь в банк уже после образования задолженности, то это ухудшит кредитную историю. Притом, степень испорченности кредитной истории всегда зависит от длительности просрочки. Если реструктуризация кредита проведена уже после нескольких просроченных платежей, то такое поведение гарантирует ухудшение кредитной истории. А если реструктуризация проведена по инициативе банка при регулярных неплатежах, то даже получение в дальнейшем кредита будет крайне проблематично.

В отличие от реструктуризации задолженности, которую банки предлагают должникам в сложной ситуации, рефинансирование не портит кредитную историю. Но оно тоже отразится в вашей кредитной истории. Там появляется сразу несколько записей – о досрочном погашении старого кредита (когда договор закрывается) и об оформлении нового. Такого рода записи не портят кредитную историю, если у вас не будет просрочек по действующему кредиту или потом уже по новому кредиту.

Кстати, чтобы претендовать на рефинансирование или реструктуризацию кредита, нужно изначально иметь хорошую кредитную историю. Если вы ненадежный заемщик, то банки могут вам отказать и в том, и в другом. А вот добросовестному клиенту кредиторы обычно стараются пойти навстречу.