Стоит ли оформлять кредитную карту и как ею пользоваться с максимальной выгодой?
Елена ЛЕОНОВА, г. Кострома
Отвечает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей РЫБАЧЕНОК:
- Стоит задуматься – действительно ли нужна кредитная карта, или вы просто поддались на уговоры. Безусловно, это удобно, но наличие такой карточки в вашем кошельке предполагает, что вы дисциплинированы, вовремя будете погашать кредит и рационально подходите к своим тратам. А главное, что вы понимаете: деньги на кредитке – это не ваши деньги, вы их не заработали, и вам их не подарили. Это средства банка, которые вы должны будете ему вернуть, да еще и заплатить за пользование ими.
Не заводите кредитку, если у вас нет стабильного дохода. Это чревато рисками неплатежей, просрочек, высокими процентами по карте, штрафами и пени, испорченной кредитной историей. Заранее узнайте у банка, что будет, если в срок не вернуть деньги на карту.
Если вы уверены, что карта вам нужна, то не соглашайтесь на первую попавшуюся, не ведитесь на рекламу и уговоры менеджера. Сравните предложения разных банков. Найдите для себя самое выгодное – с самым низким процентом, подходящим кредитным лимитом, длительным сроком бесплатного пользования средствами (грейс-периодом). Поинтересуйтесь величиной комиссии за переводы и снятие наличных, узнайте о программах лояльности, кэшбеке, бонусных программах. Уточните у банка, сколько будет стоить ее годовое обслуживание. Часто кредитка обходится бесплатно только первый год, а со второго - банк вводит плату за использование. Обязательно внимательно оцените – не пытается ли банк плюсом к кредитке навязать вам дополнительные услуги, например, страховку. Это тоже не бесплатно и, возможно, будет не выгодно.
Когда подберете оптимальное предложение, то сразу приучайте себя пользоваться кредиткой с минимальными затратами и максимальной выгодой. Например, если вы будете расплачиваться ей регулярно, а погашать задолженность аккуратно и своевременно, то банк может увеличить ваш кредитный лимит – то есть доступную для кредита сумму денег. Погашать вовремя – значит не задерживать внесение средств больше, чем позволяет грейс-период. Проще говоря, банк предоставляет вам время, в течение которого вы можете тратить деньги без начисления процентов (расчетный период) плюс еще какое-то время банк вам дает на погашение задолженности (платежный период). Поэтому пользуясь картой, обязательно возвращайте деньги в этот срок – тогда вы ничего не теряете, пользование деньгами будет для вас бесплатным. Чтобы не забыть своевременно пополнить карту поставьте себе напоминания на телефон. Кроме процента банк может списать какую-то ежемесячную плату, например, за СМС-информирование или за годовое обслуживание. Учтите это при пополнении карты.
При умелом использовании кредитка может стать не только не затратной, но даже выгодной. Например, есть такой лайфхак: ежемесячно кладите часть зарплаты на банковский вклад под максимально высокий процент. А сами расплачиваетесь кредитной картой, но только не тратите больше, чем вложили в банк. В конце месяца вовремя погашаете задолженность по карте. Так процент по вкладу будет вашим доходом за счет использования кредитки.
Кроме того, кредитка выручит вас, если вдруг вы наткнулись на распродажу товаров, которыми вы пользуетесь, или выгодные акции, денег на покупку не осталось, а до зарплаты акции пройдут. Тогда стоит купить дешевле с кредитки, а потом вовремя погасить потраченные средства. Главное брать не больше, чем можете вернуть, а возвращать точно до завершения беспроцентного периода.
И еще запомните, выгоднее расплачиваться кредиткой, чем снимать с нее наличные. Обычно банк берет за это комиссию. Она может быть, как процентом от суммы снятия, так и фиксированной суммой. Даже если банк разрешает обналичить деньги без процентов, то обычно ограничивает количество снятий наличных и сумму. Комиссию могут начислять и за переводы с карты на карту или расчетный счет в банке.
