Ипотека: помечтать и рассчитать

Что будет с ценами на недвижимость в текущем году, какое жилье выгоднее приобретать, можно ли взять ипотечный кредит на строительство собственного дома — об этом и многом другом шла речь на круглом столе, организованном редакцией газеты «Меридиан». Участие в обсуждении темы «Ипотечное кредитование в Курганской области» приняли специалисты ОАО Газпромбанк, ООО «СИАМ», ОАО «Сбербанк России», ОАО «КИЖК», БК Недвижимость, АКБ МОСОБЛБАНК ОАО Филиала №17.   Причина роста цен – в нашем менталитете Специалисты рассказали, что наибольшим спросом в Зауралье пользуются одно- и двухкомнатные квартиры (в основном ипотечные кредиты берет молодежь, участвующая в различных госпрограммах, с использованием сертификатов), реже – трехкомнатные, причем равным спросом пользуются как квартиры в новостройках, так и вторичное жилье. При этом, чтобы купить «вторичку», важно знать, что дом, в котором приобретается квартира, не должен стоять в очереди на капремонт. Многие зауральцы задаются вопросом: из чего складывается стоимость квартиры и чем объясняется рост цен на жилье? - Рост цен на недвижимость в Зауралье — очень специфическое явление, которое объясняется местным менталитетом. Никакие внешние факторы не играют здесь роли — только человеческий, - поясняет Елена ВИЗНОВИЧ, специалист агентства БК Недвижимость. - Люди традиционно считают, что после наступления Нового года наступит неизвестность и все надо успеть сделать до 31 числа (в это время происходит наибольшее количество сделок) — только этим и объясняется рост цен на недвижимость. Потом наступает новый год, а вместе с ним и некоторое затишье, а уже к марту начинаются новые движения на рынке недвижимости и, следовательно, новые повышения цен - «весеннее обострение», так сказать. Такое явление наблюдается из года в год в Курганской области. Также рост цен обычно происходит при выдаче сертификатов (это уже как следствие повышения на этот период спроса на недвижимость). Но в целом в текущем году резких скачков цен не предвидится.   Ипотека плюс материнский капитал Для молодой семьи весьма существенным подспорьем в приобретении жилья зачастую являются средства материнского капитала. Их можно использовать в качестве первоначального взноса при покупке квартиры и на погашение ипотечного кредита. И здесь банки идут навстречу молодым семьям, запуская новые программы. Так, например, у Сбербанка с 2011 года действует программа «Ипотека+материнский капитал», которая позволяет использовать средства Материнского капитала до наступления 3-летнего возраста ребенка. А с 2013 г. данный продукт тиражирован на кредиты, предоставляемые на приобретение жилья и на первичном рынке. - Что касается стоимости ипотечного кредита Сбербанка, процентная ставка зависит от нескольких факторов: срока кредитования, размера первоначального взноса, строится ли жилой дом с участием кредитных средств Банка, а также от категории клиента. Для клиентов, получающих заработную плату на счет Сбербанка, действует упрощенная схема получения ипотечного кредита, - рассказывает Ольга ГАМОВА, заместитель начальника отдела по работе с партнерами ОАО «Сбербанк России», - процентная ставка ниже, а пакет документов по кредитной заявке минимизирован. При этом участники различных госпрограмм, оформивших ипотеку через КИЖК, платят существенно меньше как раз за счет бюджетных средств, предусмотренных этими программами — то есть по сути часть платежа берет на себя государство. - Конечно, ипотечные кредиты предусмотрены не только для молодых семей, но и для ряда льготных категорий граждан, - говорит Сергей СПИРЕВ, начальник отдела по работе с застройщиками ОАО «КИЖК». - Это и бюджетники, и неполные семьи (под 6%), и жители сельской местности. В 2012 году через КИЖК только на жилье в новостройках выдано 953 кредита.   Только с паспортом Те, кто когда-либо оформлял ипотеку, знают, что для этого необходимо собрать немалое количество документов. Но в настоящее время взять ипотечный кредит в коммерческих банках можно с помощью одного документа — паспорта. - В таких случаях нет необходимости искать поручителей, предоставлять ряд справок, но следует понимать, что подобный кредит связан с определенными рисками, поэтому и процентные ставки будут выше, и требования к его погашению жестче, - поясняет инспектор отдела кредитования МОСОБЛБАНК ОАО Филиала №17 Ольга БУХМАН. - Вообще же при оформлении ипотечного кредита размер процентной ставки зависит от ряда обстоятельств: размера первоначального взноса, срока кредитования и т. п. При досрочном погашении кредита (до 10 лет) переплата получается намного меньше. В Мособлбанке действуют фиксированные и комбинированные процентные ставки (от 10% до 14%).   Дом, который построил сам В последнее время особый интерес у зауральцев проявляется к малоэтажному строительству, но не многие знают, что для строительства собственного дома также можно оформить ипотечный кредит, который имеет ряд преимуществ по сравнению с обычным потребительским. Сбербанк оформляет долгосрочные (до 30-летнего срока) ипотечные кредиты на строительство индивидуального жилого дома, что позволяет взять более крупную сумму, чем при потребительском кредите. Также, по кредиту на строительство жилого дома открывается кредитная линия, по которой возможна выборка средств частями в течение 2-х лет по мере приобретения строительных материалов. Таким образом, финансовая нагрузка растет постепенно (проценты начисляются только на выбранную сумму кредита). Плюс, если такая семья при рождении ребенка воспользовалась субсидиями из областного бюджета и средствами материнского капитала, остаток ссудной задолженности и платеж по кредиту резко снижается. - Банку при этом нужно будет предоставить расписку строителя в получении денег (если человек нанял кого-то для строительства) либо договор подряда, все чеки и квитанции об оплате, затраты на стройматериалы (плюс стоимость работ, если выполняют их нанятые рабочие), а также фотографии стройки, - говорит Сергей СПИРЕВ, начальник отдела по работе с застройщиками ОАО «КИЖК». Сергей Степанович также отметил, что в 2012 году через КИЖК было выдано 87 кредитов по индивидуальному строительству, а в начале 2013 года – уже 15.   ...И подстраховаться Один из самых главных страхов, который связан со вступлением в ипотеку – страх будущего: потерять работу, лишиться здоровья и «не потянуть» платеж. Конечно, исправным плательщикам банки могут пойти навстречу в случае непредвиденных обстоятельств: изменить график платежей, пересмотреть суммы к оплате на этот период. Но все же, чтобы избежать подобных неприятностей, лучше всего параллельно с ипотечным кредитом оформить страховку. - К сожалению, русский человек привык надеяться на «авось», - говорит ведущий специалист по кредитованию Газпромбанк ОАО Людмила Иванова. – А ведь мы не можем предугадать, что будет с нами завтра. - Или просто жалеют деньги на страхование, - продолжает руководитель представительства в г.Кургане ООО «СИАМ» Игорь Лукашенок. - А ведь сумма страхования не так уж значительна – 2-3 тысячи рублей в год, - добавляет начальник отдела по развитию банковских продуктов Мособлбанка Илья Хрящёв. - Если страхование залога является обязательным условием Банка, то страхование жизни и здоровья Заемщика- на добровольной основе, без увеличения процентных ставок по ипотечному кредиту, - поясняет Ольга ГАМОВА, заместитель начальника отдела по работе с партнерами ОАО «Сбербанк России». – Мы можем только рекомендовать это, поскольку случаи, к сожалению, бывают разные, в том числе трагические, когда, к примеру, один из супругов серьезно пострадал при ДТП или вовсе погиб, и все бремя ответственности ложится на его близких. Заемщики должны сами задумываться о своем здоровье, своей жизни и своем будущем, и как раз для этого им и предлагается застраховаться. Ну и, разумеется, те, кто еще только подумывает об ипотеке, должны соизмерять свои доходы со своими возможностями. В среднем, по словам специалистов, на оплату ипотеки из семейного бюджета в месяц тратится около 10-15 тысяч рублей, при этом не стоит забывать, что еще нужно оплачивать коммунальные услуги, питаться, одеваться и понемногу обустраивать быт в своей новой, и главное - собственной, квартире.