Эра VIP-кредиток: доступный пластик уходит в прошлое

Жесткая денежно-кредитная политика Банка России, направленная на охлаждение перегретого кредитного рынка, ударила по самому доступному финансовому инструменту — кредитным картам. Высокая ключевая ставка (на июль 2025 года — 18%) и ужесточение требований к резервированию капитала сделали выдачу кредиток менее выгодной для банков.

Как поясняет Михаил Алексин, генеральный директор Объединенного кредитного бюро, «со второй половины 2024 года существенно ужесточились условия и возможности для открытия новых кредитных карт».

Но дело не только в регуляторе. Банки сами переосмысливают, кому и зачем выдавать кредитки.

По словам Дениса Мавланова, зампреда правления «Ренессанс-банка», «Но банки сейчас не имеют запасов капитала для активного развития этого продукта и увеличения лимитов».

В результате выдачи сокращаются, а лимиты урезаются до минимальных значений.

Особенно пострадали владельцы так называемых «спящих» кредиток — карт, которые лежат в кошельке без активного использования. Банки начали массово закрывать такие договоры или обнулять лимиты, чтобы минимизировать регуляторные издержки.

«В условиях высокой стоимости фондирования банки не заинтересованы в клиентах, единственным продуктом которых является бесплатное использование денег в грейс-периоде», — поясняет Юрий Грибанов, генеральный директор Frank RG.

Под прицел попали и те, кто мастерски использовал грейс-периоды и бонусные программы. Клиенты, которые не платили проценты, а, например, размещали заемные средства на депозитах под высокий процент, стали для банков «токсичными».  Такие клиенты нарушают бизнес-модель кредиток, - уверяют представители кредитных организаций. В итоге банки начали «резать» лимиты или вовсе отказывать в обслуживании таким заемщикам.

Кредитные карты перестают быть массовым продуктом. По данным НБКИ, банки теперь ориентируются на заемщиков с идеальной кредитной историей и долговой нагрузкой не выше 50%.

«Кредиторы выбирают тех, кто гарантирует стабильный доход банку, а не просто пользуется льготами», — комментирует Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ.

Это подтверждают и цифры: в январе–мае 2025 года количество новых кредиток сократилось вдвое по сравнению с аналогичным периодом 2024 года. При этом спрос на кредитные карты остается высоким — россияне по-прежнему видят в них спасательный круг для текущих расходов. Однако получить карту стало сложнее: банки ужесточили скоринг, а средний лимит в ₽100 тыс. едва покрывает базовые нужды.

Сокращение выдачи кредитных карт — это не просто реакция на политику ЦБ, но и отражение глубинных изменений в поведении россиян и банков. В условиях высокой неопределенности и роста цен кредитки могли бы стать подушкой безопасности для многих домохозяйств. Однако банки, наоборот, делают ставку на минимизацию рисков, отсекая менее надежных клиентов. Это создает парадокс: в момент, когда россиянам нужна финансовая гибкость, доступ к ней становится привилегией.

Более того, ужесточение условий может подтолкнуть граждан к теневому сектору — микрофинансовым организациям или нелегальным кредиторам, где ставки и риски несоизмеримо выше.

«Если банки продолжат “закручивать гайки”, часть клиентов уйдет в серую зону, что чревато ростом долговой нагрузки и социальной напряженности», — предупреждает Юрий Грибанов.

Эксперты сомневаются, что смягчение политики ЦБ в ближайшие месяцы кардинально изменит ситуацию.

«Кредитные карты уже не вернутся к прежнему формату массового продукта», — прогнозирует Михаил Алексин.

Кот Бобби: от бродяги до VIP-персоны

Банки продолжат фокусироваться на платежеспособных клиентах, а для остальных кредитки станут либо недоступными, либо слишком дорогими из-за высоких ставок.