Ошибки при получении ипотечного кредита

Многие из этих огрехов очевидны и лежат на поверхности. Мотивацией к тщательному изучению всех документов по ипотеке должен быть тот факт, что выдается кредит на очень долгий срок, от десяти до тридцати лет, и за невнимательность придется расплачиваться своими деньгами.

На что же чаще всего не обращают внимание заемщики?

Прежде всего, это платеж при выборе банка. Вообще видов платежа всего два – аннуитетный и дифференцированный. И от того, какой вы выбрали, зависит структура выплат по займу.

В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования, но первые годы основная часть платежа идет на погашение процентов, и лишь незначительная часть – на возврат основного долга.

Во втором же случае сначала платеж большой, а потом он постепенно уменьшается, потому что заемщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

И при дифференцированном графике платежей вы при одинаковом проценте заплатите в итоге больше. Насколько? А вот давайте посмотрим. Вы взяли 2,3 млн рублей под 9,2 процента годовых сроком на 10 лет. При аннуититетном графике платежей вы заплатите 1 225 005,14 рублей, а при дифференцированном только 1 069 180,244 рубля – меньше почти на сто пятьдесят шесть тысяч!

Обязательно оформите налоговый вычет – не забывайте об этом.

Каждый человек может воспользоваться им при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета – 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты.

Этот вычет – реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13 процентов от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру – каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

Конечно, придется собрать определенный пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. Из-за кажущейся сложности при подготовке документов многие заемщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить. А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет еще более существенной.

Есть еще один важный момент – это ключевая ставка Центробанка РФ. Вслед за ее снижением идут вниз и ставки по ипотечным кредитам. Но заемщики это часто игнорируют, а ведь экономия может быть очень большой.

Бывает и так, что ипотечник имеет возможность собрать весьма существенную сумму едва ли не сразу же после получения кредита и начать гасить его досрочно.

На что еще очень важно обратить внимание перед выбором банка для получения ипотечного кредита?

Кончено, надо проверить, не попадаете ли вы в категорию граждан, которые могут воспользоваться господдержкой. Разумно будет оформлять кредит и в той валюте, в которой вы получаете доход, несмотря на то, что годовой процент в долларах или евро может быть более привлекательным. И вообще: нельзя выбирать ипотеку, ориентируясь только на процентную ставку. Есть и дополнительные платежи, комиссии, страховки, сборы, которые могут нивелировать превосходство в размере годовой процентной ставки.

Когда вы выбрали банк и вид ипотечного кредита, оформили сделку, но случилось непредвиденное (вы потеряли работу, заболели, сложности с вашим бизнесом), не надо в таких случаях уходить от общения с банком, брать новые кредиты для погашения старого и  уж тем боле доводить дело до суда. С банком надо договариваться – об изменении условий по кредиту, просить увеличить срок кредита, дать кредитные каникулы, в конце концов. Это называется реструктуризация долга.