Муж лишился работы: что теперь делать с кредитами, если нечем платить?

Отвечает директор ООО «Демянский юридический центр» Дмитрий МАРТЮЧЕНКО: -

В описанной читателем ситуации можно попытаться воспользоваться реструктуризацией кредиторской задолженности, способами которой являются:

- предоставление "кредитных каникул", когда заемщику дается возможность произвести выплаты по основной сумме кредита и по процентам (или только по основной сумме кредита) в более поздние сроки;

- увеличение срока кредитования с одновременным уменьшением суммы ежемесячных выплат.

1. Второй из перечисленных способов предполагает, как правило, достижение соглашения между кредитором и заемщиком, поскольку реструктуризация кредита сопряжена с изменением условий кредитного договора: срока его действия и срока возврата кредита, количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика.

Если же стороны кредитного договора такого соглашения не достигли, то в случае существенно изменившихся обстоятельств договор может быть изменен судом по требованию одной из сторон при наличии определенных условий.

К таким условиям, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности (п.1 ст.450, п.2 ст.451 Гражданского кодекса РФ; п.п. 2, 6 ч.9 ст.5 Закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). К существенным изменениям обстоятельств, являющимся основанием для изменения условий договора в судебном порядке, не относятся, в частности, увеличение платежей заемщика в рублях вследствие повышения курса валюты кредита, а также ухудшение материального положения заемщика по причине увольнения по собственному желанию с прежнего места работы (п.8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017г.).

2. Предоставление «кредитных каникул» по общему правилу является правом, а не обязанностью кредитной организации. Однако с 31.07.2019г. при заключении договора ипотечного кредитования заемщик вправе обратиться к банку-кредитору с требованием о приостановлении исполнения им своих обязательств либо уменьшении размера платежей на определенный срок (льготный период) при соблюдении определенных условий.

В этом случае банк обязан предоставить такой льготный период заемщику (ст.9.1 Закона от 16.07.1998 №102-ФЗ; ч.1 ст.6.1-1 Закона №353-ФЗ; ч.1 ст.6 Закона от 01.05.2019 №76-ФЗ). Кроме того, ввиду снижения деловой активности в связи с коронавирусной инфекцией заемщики - физические лица могут до 30.09.2020 обратиться к кредитору (либо Агентству по страхованию вкладов (АСВ) - конкурсному управляющему ликвидируемых кредитных организаций) и воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи по кредитам на срок до шести месяцев. Одним из условий предоставления таких каникул является снижение доходов заемщика по сравнению с 2019г. более чем на 30% (ст. 6 Закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ; Информационное сообщение Банка России от 03.04.2020). Заявление на предоставление кредитных каникул можно подать через Единый портал госуслуг (Письмо Банка России от 13.08.2020 № 44-3-3/1881).

Также в связи с COVID-19 банкам и микрофинансовым организациям рекомендовано до 31.12.2020 реструктурировать (в рамках собственных программ) кредиты (займы) граждан, столкнувшихся с существенным сокращением доходов или заболевших COVID-19, и не назначать до указанной даты пени и штрафы по реструктурированным кредитам и займам. К условиям предоставления льготного периода по ипотечному кредиту относятся в совокупности следующие:

а) размер кредита не превышает 15 млн руб.; б) условия договора ранее не изменялись по требованию заемщика; в) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика; г) заемщик на день направления требования находится в трудной жизненной ситуации. Под трудной жизненной ситуацией заемщика понимаются, в частности, следующие обстоятельства (ч. 2 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ; Информационное письмо Банка России от 24.03.2020 № ИН-06-59/28): - регистрация в качестве безработного гражданина; - признание инвалидом I или II группы инвалидности;

- временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд; - снижение среднемесячного дохода заемщика.

При этом в заключенных после 31.07.2019 договорах ипотечного кредитования на первой странице должна содержаться информация о праве заемщика обратиться к кредитору с требованием о приостановлении исполнения своих обязательств по кредиту либо уменьшении размера платежей на определенный срок (льготный период), а также об условиях, при наступлении которых у заемщика возникает данное право (ч. 6 ст. 6.1 Закона № 353-ФЗ; ч. 1, 3 ст. 6 Закона № 76-ФЗ).