Собираюсь погасить кредит досрочно, вернут ли мне страховку за него по новому закону?

"В случае полного досрочного погашения заемщиком займа (кредита) на основании его заявления (в том числе об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования) ему обязаны возвратить страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. Это положение применяется к договорам страхования, заключенным после 01.09.2020г., и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ; ч.ч. 10, 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; ст. 3 Закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В отношении договоров страхования, заключенных до 01.09.2020г., нужно отметить следующее. По общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В таком случае страховая компания имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия, по общему правилу, не подлежит возврату (п. п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Суды, разрешая вопрос о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании, а также условия договора страхования и кредитного договора (договора займа), и обращают внимание на ряд моментов (см. источник: «Как досрочно погасить потребительский кредит и вернуть часть страховой премии?», - Электронный журнал «Азбука права», 2020). Так, сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит (см. п.7 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019). Если же по условиям договора добровольного личного страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования влечет его досрочное прекращение. Страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (см. п.8 Обзора; Определения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 03.03.2020 N 78-КГ19-73, 2-134/2019 и от 05.03.2019 N 16-КГ18-55). Отказ страховой организации в возврате части страховой премии по договору добровольного личного страхования при досрочном погашении кредита можно обжаловать в суде.

Однако, начиная с 28.11.2019г., перед обращением в суд с требованием о взыскании денежных сумм следует обратиться к финансовому уполномоченному (уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг), если размер требований потребителя не превышает 500 тыс. руб. и если прошло не более трех лет со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права. К финансовому уполномоченному можно обратиться после направления заявления в страховую организацию. К заявлению должны быть приложены копии документов по существу заявленного потребителем требования (Закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"; п.2.9 Положения, утв. решением Совета службы финансового уполномоченного от 12.04.2019, протокол N 4; Информационное письмо Банка России от 10.04.2019 N ИН-015-53/33)".