Брать кредиты – это зависимость. Психолог объясняет, почему так и как с этим бороться

и малых городов бесконечным шопингом в магазинах и покупкой товаров онлайн. Вот только чаще берут всё «добро» в кредит.

При этом далеко не всем удается вовремя погашать свои займы. По статистике, средняя сумма просроченных кредитов на одного россиянина – 138 тысяч рублей. Похоже, мы всё больше погружаемся в долговую яму. Психолог Михаил ГРУБИЧ рассказывает, как избавиться от кредитомании.

* УСПОКОЙТЕ В СЕБЕ ОБИЖЕННОГО ПОДРОСТКА

Мир полон всевозможных радостей – об этом нам твердит назойливая реклама в телевизоре, на стендах объявлений – навороченные джипы, новенькие смартфоны, суперноутбуки, волшебные пылесосы – и, главное, сразу ничего платить не надо. Бери просто так, а отдавать будешь каждый месяц по чуть-чуть. Как-нибудь справишься. Жизнь-то одна, чего откладывать на завтра?

Комментарий специалиста: «Кредитомания по своей силе примерно равна алкоголизму и игромании – настолько затягивает она человека, – уверяет Михаил ГРУБИЧ. – Причем страдают в основном люди среднего и старшего возраста, которые выросли в эпоху дефицита красивых вещей, модной одежды, а путешествия в другую страну и вовсе были практически недостижимыми. Теперь же, когда они видят рекламу, внутри включается «подросток», который когда-то был лишен этих удовольствий. И буквально требует, чтобы его хотелки были удовлетворены. При этом разумные доводы «взрослого» не действуют. «И пусть у меня зарплата 25 тысяч, но я все равно возьму айфон за 100 тысяч! Зато круче, чем у соседа! Пусть завидуют!»

Заканчиваются такие истории, как правило, печально. Не имея возможности внести ежемесячный платеж, человек бежит брать микрозайм до зарплаты, часто под фантастические проценты. Долг растет как на дрожжах – проценты, страховка, комиссии, штрафы… В итоге он бы и рад обратно сдать дорогущий гаджет, да только оказывается, что даже продав вещь, всё равно останется должником.

Во многом это еще и результат действующей в обществе модели, что верная покупка снимает насущные проблемы. Грустно – купите шоколад, скучно – купите новую вещь. То есть шопинг, по сути, предлагается самым верным вариантом занятий в свободное время».

* КАК ЗАНЯТЬ И НЕ ОСТАТЬСЯ БЕЗ ШТАНОВ

Сам по себе кредит не является вселенским злом. Есть хорошие предложения и по рассрочке. Вот только пользоваться ими, как и читать условия договора с банком, многие до сих пор не научились.

Комментарий специалиста: «Кредит может быть удобным способом приобрести крупную вещь, которая необходима именно сейчас, – напоминает Михаил ГРУБИЧ. – К примеру, если у вас сломались холодильник или плита. Готовить не на чем, хранить продукты негде – это существенно усложняет вам жизнь. Взять кредит на новую бытовую технику выйдет в итоге дешевле, чем питаться фастфудом несколько месяцев, пока не получится накопить на новый холодильник. Также заемные деньги помогают оплатить обучение ребенка, купить недвижимость, новый автомобиль. Вот только брать сумму под проценты с бухты-барахты не стоит. Велик риск переоценить свои финансовые возможности:

1. Спросите себя еще раз: «Мне точно не выжить без этого займа?» Если есть возможность обойтись и не брать взаймы, а потихоньку накопить самостоятельно – воспользуйтесь ею.
2. Рассчитайте сумму, которую можете платить в месяц. Она не должна быть больше 35 процентов дохода вашей семьи после всех вычетов. К примеру, молодая семья, муж с женой, зарабатывают оба по 30 тысяч. Итого суммарный доход – 60 тысяч. Однако теперь надо вычесть коммунальные услуги, оплату детского сада, если есть ребенок, и другие обязательные платежи. В итоге, к примеру, остается 50 тысяч. И уже от этой суммы стоит отталкиваться. Выплата не должна быть больше 35 процентов, то есть 17,5 тысяч рублей. Тогда она не ударит по бюджету и не загонит в кредитную кабалу.

Ошибка большинства заемщиков в том, что они переоценивают свои силы. Берут кредиты, выплата по которым составляет практически всю зарплату. Через месяц-другой начинают занимать буквально на еду.

3. Нельзя брать кредит, если у вас нет финансовой подушки, то есть определенных накоплений, на которые вы смогли бы прожить как минимум два месяца, если лишитесь работы или подведет здоровье.
4. При заключении договора обязательно читайте полностью весь текст, не стесняйтесь задавать дополнительные вопросы менеджеру. Уточняйте стоимость страховки, иногда она бывает внушительной. Кстати, сегодня действует новый закон, по которому, вы можете в течение 2-х недель после заключения договора отказаться от страховки – это называется «период охлаждения». Деньги обязаны вернуть.
5. Будьте внимательными при заключении договора на беспроцентные кредитные карты – как правило, это предложение действует от 30 до 90 дней, а затем, если вернуть долг не успели, они начисляются в полной мере. К тому же по кредитным картам суммы процентов обычно намного выше, чем при стандартном потребительском займе».

* ТОЛЬКО СПОКОЙСТВИЕ: ВЫЛЕЗАЕМ ИЗ ФИНАНСОВОЙ ЯМЫ

По статистике каждый десятый заемщик берет кредит для того, чтобы погасить предыдущий. А потом еще и еще. Выпутаться из кабалы долгов непросто, но возможно.

Комментарий специалиста: «Если вас атаковали звонки из отдела взысканий, или того хуже, – коллекторского агентства – значит, ваши финансовые дела совсем плохи, – рассказывает Михаил ГРУБИЧ. – Здесь корить себя и задаваться вопросом, почему же так получилось, уже поздно. Но и скрываться от назойливых звонков не выход. Пора начинать решать проблемы.

1. Определите сумму вашего долга по всем кредитам. Составьте список выплат и соотнесите его со своим бюджетом. Если не сходится – идите в банк или в банки и договаривайтесь о том, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа. Обычно они готовы пойти на уступки и снизить сумму, увеличив при этом срок кредита.
2. Делайте дополнительные платежи каждый раз, как только появилась такая возможность. Выдали внеплановую премию, подвернулась «шабашка» – все деньги пускайте на скорейшее избавление от долгов.
3. Если у вас несколько кредитов, платите их по графику, а дополнительные деньги вносите на самый маленький кредит. Этот метод называется «снежный ком». После того, как вам удастся закрыть одну линию, переходите к следующему наименьшему. И так пока не доберетесь до основного. Этот метод несет в себе важный психологический заряд и помогает увидеть свет в конце тоннеля.
4. Если после подсчета всех долгов и выплат вы понимаете, что не можете обеспечить полную сумму, выход только один – признать себя банкротом. Некоторое имущество у вас заберут, в том числе автомобиль или земельный участок. А вот недвижимость, если она одна, не тронут. Признать себя банкротом без суда можно, если сумма долга от 50 до 500 тысяч. При этом должно быть прекращено исполнительное производство, то есть банк получил отказ, если обращался в суд из-за того, что у вас нет имущества, которое можно было бы изъять. Однако у такого решения есть и свои последствия. В течение 5 лет нельзя будет брать кредиты и займы без указания того, что вы банкрот. А также нельзя будет работать в кредитных, страховых организациях и занимать управленческие должности у юридических лиц. Запрещено также будет в течение 5 лет регистрировать свое ИП».

Фото - pixabay.com