Как долго хранятся данные о просроченных платежах, которые влияют на кредитную историю?
у меня были просрочки по кредитной карте, но небольшие, и было это 5 лет назад. Сейчас у меня другая зарплата – разве это не учитывается? Как долго просрочка влияет на кредитную историю?»
Наталья ЧЕКИНА, г. Кострома (по телефону)
Отвечает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей РЫБАЧЕНОК:
- Прежде чем выдать кредит или оформить заем, кредитор тщательно изучает кредитную историю потенциального клиента. В этом документе отражается вся информация о том, в какие банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы заемщик обращался за деньгами, как часто это бывало, какие суммы ему требовались. Также там есть сведения о поручительстве по чужим кредитам, о просрочках, если таковые случались, и даже о платежах за ЖКХ. Все эти данные помогают кредитору понять, надежный ли клиент берет у него деньги, как внимательно он обычно относится к своим долгам и насколько своевременно и добросовестно их возвращает.
Шансы на одобрение кредита на более мягких условиях возрастают, если ваша благонадежность клиента не вызывает у кредитора лишних сомнений и по кредитной истории он видит, что тот периодически берет кредиты и гасит их в строгом соответствии с графиком. Самое важное, чтобы в кредитной истории не было данных о систематических просрочках, плохая кредитная история – тревожный сигнал для кредитора.
С нового года срок хранения кредитной истории в бюро кредитных историй сокращен с 10 до 7 лет. Это сделано для того, чтобы исключить влияние слишком далеких по времени ситуаций с оплатами кредитов и займов на оценку текущей кредитоспособности заемщика. Данные по задолженностям, возникшим до 1 января 2022 года будут храниться в бюро кредитных историй по-прежнему 10 лет. А вот на оформленные с нового года кредиты и займы будет распространяться новый срок хранения — 7 лет. Причем время отсчитывается для каждого договора отдельно.
Что же касается того факта, что со временем материальное положение заёмщика может меняться и от этого зависит его платежеспособность – вы правы. Но решение о выдаче денег кредитор принимает опираясь не только на кредитную историю, он учитывает и стаж работы, и семейное положение, и, конечно, уровень достатка. Величина доходов заемщика влияет на показатель его долговой нагрузки (ПДН). ПДН представляет собой соотношение платежей по всем кредитам и займам к ежемесячным доходам. Все банки и микрофинансовые организации должны рассчитывать ПДН своих клиентов, прежде чем принять решение о выдаче им очередного кредита или займа свыше 10 тысяч рублей, а также о реструктуризации или рефинансировании уже имеющихся задолженностей, кроме ипотечных каникул. Это касается даже продления срока кредитных карт или увеличения суммы лимита по ним. Чем выше ПДН клиента, тем больше у кредитора рисков невозврата или просрочек платежей. Нормальным считается, когда не больше 30% доходов человека идут в оплату по кредитам и займам. Когда ПДН 50%, то это уже высокий риск не справиться со своими обязательствами. Поэтому от величины ПДН напрямую зависят решение кредитора об одобрении или отказе в заявке на кредит или заем, а также условия, на которых он согласен выдать деньги.
Кстати, с этого года Банк России ужесточил для кредиторов подход к оценке доходов заемщиков. Это было необходимо для того, чтобы банки точнее рассчитывали долговую нагрузку своих клиентов. Кредиторы учитывают величину вмененного дохода клиента по данным бюро кредитных историй. Она рассчитывается как среднемесячная сумма фактических платежей заемщика по ранее выданным кредитам и займам, увеличенная в полтора раза. Эта величина должна соответствовать средней величине дохода клиента, рассчитанной на основании официальных документов, которые он предоставил, например, справке из пенсионного фонда.
