Хочу купить технику в кредит. Как потом погасить такую задолженность?

Нина БУРКОВА, г. Кострома

Отвечает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей РЫБАЧЕНОК:

- Купить приглянувшийся товар в магазине, пусть даже в кредит, с первого взгляда удобно – вы можете сразу его забрать. Если это распродажа или выгодная скидка, срок по которой вот-вот истекает, то такая покупка может стать даже выгодной. При этом вам не нужно идти к кредиторам, ждать пока они согласятся выдать вам деньги, а потом снова возвращаться к продавцу. За вас все сделает магазин. Одобрение по таким кредитам, как правило, дается практически сразу же. Ваше дело – потом вовремя вносить платежи за товар.

Нужно понимать: вы будете должны вовсе не магазину, а банку. Фактически вы обращаетесь в банк (или микрофинансовую организацию, смотря с кем работает магазин) и занимаете деньги у него на все тех же условиях кредитов и займов – платности и возвратности. Разница лишь в том, что кредитор зачисляет сумму для оплаты покупки не вам на счет, а сразу магазину. Относиться к такой покупке нужно так же серьезно, как к любому другому кредиту. Вносить деньги нужно четко по графику, а лучше за пару дней до назначенного срока. Просрочки в платежах неизбежно испортят вашу кредитную историю и повлияют на дальнейшую возможность кредитоваться.

 При расчете вашей предельной долговой нагрузки POS-кредиты (так называют кредиты, оформленные в торговых точках) тоже учитываются. С высокой долговой нагрузкой получить параллельно еще кредит или заем будет сложнее: для кредитора это риск неплатежей или просрочек, а для вас - возможность оказаться в «долговой яме».

Минус такой покупки и в том, что магазин ограничивает вас в выборе кредитора, точнее, он это делает за вас. Есть риск, что деньги на покупку вам выдадут на условиях менее выгодных, чем если бы вы обратились к кредитору на прямую. График платежей может быть для вас не удобным, процент высоким, а офисы кредитора или банкоматы, по которым вы без комиссии будете вносить платежи, могут находится от вас далеко. Если магазин работает с микрофинансовой организацией, то процент по займу может быть таким высоким, что товар обойдется вам в итоге по цене двух. Поэтому обязательно уточняйте у консультанта величину годового процента, под который идет покупка: иногда магазины хитрят и указывают процент за месяц. И не торопитесь с решением, обдумайте, посчитайте, сравните.

Вы можете погасить кредит за товар при желании досрочно. Условия досрочного погашения прописаны в договоре с кредитором. Вам нужно самостоятельно к нему обратиться, внести все платежи и взять справку, что кредит или заем закрыт, и вы ничего не должны.

В случае, если вы решите вернуть товар (например, по причине неисправности), ваш кредит не погасится автоматически. Вам нужно самостоятельно обращаться к кредитору и расторгать договор. Сначала вы вернете товар в магазин, напишете заявление на возврат. Продавец аннулирует договор купли-продажи и выдаст акт о возврате товара. Или назначит экспертизу по неисправности, а акт выдаст по ее итогам. Все это время (пока у вас нет акта на руках) вам необходимо продолжать выплачивать кредит. Если вы просрочите какой-то из платежей, и вам начислят штраф, то деньги за него кредитор не вернет. Получив акт, вы сразу же сможете обратиться к кредитору с заявлением о расторжении договора. Магазин должен будет вернуть кредитору деньги, и он закроет вашу задолженность. Заранее уточните у магазина срок перечисления средств кредитору, в случае, когда им возвращают товар. Когда товар признан неисправным, кредитор должен вернуть уплаченные по нему проценты. А вот деньги за расширенную гарантию на товар, если вы таковую оформляли, не компенсируются – эта услуга добровольная и на условия кредита не влияет.

По окончанию всех расчётов с кредитором и магазином и, не дожидаясь срока очередного платежа по первоначальному графику, еще раз проверьте, что ваш долг закрыт.